كيفية الاستعداد للتقاعد كمالك أعمال صغيرة

جدول المحتويات

تقدم معظم الشركات الكبيرة خطط مزايا تقاعد الموظفين، مثل خطة 401(ك) المطابقة، حتى يتمكن عمالها من الادخار للتقاعد . ولكن عندما تعمل لحسابك الخاص، عليك أن تتحمل مسؤولية خطة التقاعد الخاصة بك.

كشف استطلاع أجرته شركة Manta لما يقرب من 2000 من أصحاب الأعمال الصغيرة أن ثلث رواد الأعمال ليس لديهم خطة تقاعد. ونتيجة لذلك، يشعر العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة الأكبر سنًا بالقلق بشأن التقاعد.

"هذا هو عدد كبير من رواد الأعمال الذين يمتلئ مستقبلهم بقدر كبير من عدم اليقين في الوقت الحالي"، كما قال جون سوانسيجر، الرئيس التنفيذي لشركة مانتا، في بيان.

من السهل أن يتشتت انتباه أصحاب الأعمال الصغيرة بسبب القرارات المالية اليومية المتعلقة بإدارة الشركة، ولكن من المهم وضع استراتيجيات مدخرات التقاعد في الاعتبار، وفقًا لما تقوله أليسا تود ، مستشار مالي في مجموعة الثروات الاستشارية. "في حين أنه من المهم التركيز على نجاح عملك واستراتيجية النمو، فمن المهم بنفس القدر إنشاء استراتيجية لنجاحك المالي الشخصي."

1. حدد أهدافًا ملموسة.

عندما تخطط للتقاعد، ابدأ بتحديد المكان الذي تريد أن ينتهي بك الأمر فيه - أن تعيش حياة متواضعة في شقة، أو تسافر حول العالم على متن يختك الخاص، أو في مكان ما بينهما. إن معرفة النتيجة التي تريد تحقيقها تسمح لك ببدء التخطيط.

"إن الأهداف المالية، مثل أي أهداف، تعمل بشكل أفضل عندما تكون محددة وقابلة للقياس وحساسة للوقت"، كما قال تود. "ضع... أهدافًا مالية وتقاعدية متعمدة وواقعية حتى تتمكن من العمل على تحقيق نمط حياة التقاعد الذي تتصوره." [اقرأ المقال ذو الصلة: كيفية تحديد أهداف عمل قابلة للتحقيق]

"سواء اختار صاحب العمل بيع الشركة أو تسليمها إلى العائلة أو أحد الزملاء، قم بإغلاق الشركة (وهو ما يتطلب غالبًا بيع أصول مثل المعدات) )، أو بيع شراكة، فإن هذا القرار سيحدد في النهاية كيفية الاستعداد للتقاعد،" قال جاي ديسمارتو، رئيس القطاعات التجارية المتخصصة في بنك TD.

على سبيل المثال، أضاف أن العديد من الشركات الصغيرة الملكية الفردية. إذا كان هدف المالك هو تنمية أعماله، فسوف يحتاج إلى زيادة قيمة أعماله، وإضافة ثلاثة أو أربعة موظفين على الأقل، وزيادة الإيرادات.

كيفية البدء

< p>فكر في أهدافك المهنية طويلة المدى واكتبها. فكر في كل ما تأمل في تحقيقه (خاصة أي أهداف لها تداعيات مالية). هل تريد سداد قيمة منزلك في تاريخ معين؟ تخصيص مبلغ معين من المال لأموال الكليات للأطفال؟ شراء قارب أو منزل لقضاء العطلات؟ هل تقوم بعدد معين من الرحلات كل عام؟

مهما كانت أهدافك، قم بتدوينها وكن محددًا قدر الإمكان فيما يتعلق بالمبالغ والتواريخ والأموال اللازمة لتحقيقها. يمكنك القلق بشأن فرزها وترتيبها حسب الأولوية لاحقًا - الشيء المهم الذي يجب عليك فعله أولاً هو تدوينها في مكان يمكنك رؤيتها.

ملاحظة المحرر: هل تبحث عن خطة تقاعد للموظفين في شركتك؟ املأ الاستبيان أدناه ليتصل بك شركاؤنا البائعون لتزويدك بالمعلومات المجانية.

2. وضع خطة للخلافة.

وفقًا لاستطلاع مانتا، فإن 34% من أصحاب الأعمال الصغيرة ليس لديهم خطة للخلافة. لكن الاستعداد لكيفية ترك شركتك، ومعرفة من سيتولى المسؤولية بعد مغادرتك، هو جزء من التخطيط لمستقبلك ومستقبل عملك.

"في عالم الشركات، هناك دائمًا شيء آخر تقريبًا قال سوانسيجر: "موظف ينتظر في الأجنحة ليحل محل زميل العمل الذي تقاعد". "هذا ليس هو الحال عادةً بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة، الذين عادة ما يجدون صعوبة في التخلي عن السيطرة لأي شخص."

هناك خيار آخر للخلافة وهو تنفيذ خطة ملكية أسهم الموظفين (ESOP)، والتي تسمح للموظفين بأن يصبحوا المالكين المستفيدين ويوفر مزايا ضريبية للمالك البائع. أيًا كان الخيار الذي تختاره، قم بكتابة كل شيء لمنع حدوث أي مشاكل قانونية أو ارتباك لموظفيك.

"على الرغم من أن هذه العمليات - وتسليم زمام الأمور في نهاية المطاف إلى عملك - قد تبدو شاقة، إلا أن قضاء بعض الوقت في حلها قال سوانسيجر: "التخطيط للمستقبل سيخفف الكثير من مشاكلك المستقبلية".

كيفية البدء

أولاً، تحدث مع محامٍ لتحديد المتطلبات القانونية لإنشاء خطة الخلافة. قم بإعداد قائمة بالأشخاص أو المجموعات التي قد ترغب في تولي عملك. يمكن أن يكون موظفًا أو مجموعة من الموظفين أو شريكًا أو بائعًا أو أحد أفراد العائلة. فكر فيما إذا كان أي من هؤلاء الأشخاص أو المجموعات على استعداد لتولي عملك وما إذا كانوا قادرين على شرائه. فكر في أي عمل قد يلزم القيام به مقدمًا لإعداد خلفائك لتولي المسؤولية، بالإضافة إلى أي ضوابط يجب وضعها.

3. قم ببناء فريق الدعم الخاص بك.

يتطلب إنشاء خطة تقاعد لك ولموظفيك معرفة قوية بالاستثمارات وقانون الضرائب. يمكن أن يساعدك العمل مع المحترفين المناسبين في التخطيط بفعالية لكل خطوة.

قال تود: "أحط نفسك بفريق من المحترفين في جميع جوانب حياتك، خاصة عندما يتعلق الأمر بحياتك المالية". "هذه إحدى العادات التي نراها باستمرار بين عملائنا الأكثر نجاحًا."

وأوصت بتضمين كل مما يلي في فريق التخطيط الخاص بك.

"من الناحية المثالية، جميع المحترفين قال تود: "في حياتك يجب أن تعمل معًا للتأكد من أن كل ما يفعله كل محترف يتماشى مع أهداف كل من صاحب العمل وصاحب العمل". "دعهم يقومون بالمهمة التي عينتهم من أجلها حتى تتمكن من تركيز طاقتك على القيام بالأشياء التي تجعلك ناجحًا وسعيدًا."

كيفية البدء

مقابلة حسنة السمعة المهنيين الذين قد يكونون مستشارين جيدين لمساعدتك في بناء خطتك وتنفيذها. تأكد من أن لديهم الخبرةفي جميع المجالات التي تحتاج فيها إلى المساعدة، سواء كان ذلك في الأوراق المالية أو قانون الشركات أو الضرائب. اسأل عن أتعابهم وهيكل التعويضات. بمجرد اختيار فريقك، اجعله على دراية بأهدافك وجدول اجتماعات منتظمة مع واحد أو أكثر منهم للتحقق وتتبع تقدمك.

بالإضافة إلى ذلك، قارن بين أفضل موفري برامج المحاسبة إذا كنت تبحث عن لتحسين كيفية إدارة الشؤون المالية لشركتك.

4. خطط لكيفية الخروج من عملك.

إذا كان هدفك هو تمويل تقاعدك من بيع عملك، فأنت بحاجة إلى التخطيط مبكرًا للتأكد من أنه جاهز للمشترين المحتملين.

"في كثير من الأحيان، يأتي أصحاب الأعمال إلي عندما يكونون في حاجة ماسة إلى البيع،" قال كيفن فاندنبوس، الوسيط في شركة Vandenboss Commercial. "لم يكونوا يستعدون لبيع أعمالهم، إما لأنهم لا يعرفون كيف أو لأنهم اعتقدوا دائمًا أن أطفالهم سيتولىون الأعمال التجارية."

لتجنب هذا الموقف، ابدأ في الاقتراب الخلفاء المحتملون قبل عدة سنوات من التخطيط للتقاعد لمعرفة ما إذا كانوا مهتمين بالفعل بتولي العمل. إذا لم يكن الأمر كذلك، فستحتاج إلى الحصول على تقييم لنشاطك التجاري والبدء في التخطيط للبيع قبل ثلاث إلى خمس سنوات من رغبتك في التقاعد.

"احصل على تقييم من شركة مستقلة حتى تتمكن من "لديك توقعات واقعية لما يمكن أن تتوقع الحصول عليه من المشتري، وتأكد من أنك تعرف ما إذا كنت تريد الابتعاد عن العمل تمامًا أو ترغب في البقاء فيه لبضع سنوات في ترتيب مربح". قال. "عادة ما يكون تقليل الضرائب مصدر قلق كبير للبائعين... لذا اعمل مع CPA ومحامي ومستشار مالي للتأكد من فهمك للآثار الضريبية المحتملة من مبيعات عملك."

ستحتاج أيضًا إلى البدء قال فاندنبوس: "تقليل دورك في العمليات التجارية". "يجب على أصحاب الأعمال الصغيرة أن يعملوا على تحقيق هدف يتمثل في تقليل مشاركتهم في الأنشطة اليومية لأعمالهم، لأن الشركات التي تتطلب من المالك العمل لساعات طويلة تكون أقل جاذبية للمشترين."

كيفية البدء

اذكر كل الأشياء التي سيحتاج خليفتك إلى معرفة كيفية القيام بها بمجرد توليه مسؤولية عملك، وخاصة كل الأشياء التي لا يعرف أحد سواك كيفية القيام بها تفعل في هذه اللحظة. حدد متى وكم من الوقت ستحتاج إلى قضاء تعليمهم هذه الأشياء. ضع في اعتبارك أيضًا أي مساعدة من المحتمل أن يحتاجوا إليها في إدارة الأعمال. إذا كان خليفتك موظفًا بالفعل في شركتك، فهل سيحتاج إلى إعادة ملء دوره الحالي؟

ضع في اعتبارك المبلغ الذي تتوقع بشكل معقول أن يدفعه المشتري مقابل عملك. إذا كان خليفتك قد يحتاج إلى قرض تجاري لتمويل عملية الشراء، فادرس أنواعًا مختلفة من القروض لمعرفة أي منها قد يناسبه. فكر فيما سيحتاجه المشتري للتأهل للحصول على قرض.

افحص أيضًا ما إذا كان بإمكانك تمويل عملية الشراء بنفسك من خلال الاحتفاظ بسند إذني. في حين أن هذا قد يكون خيارًا من شأنه أن يوفر لك بعض دخل الفوائد، إلا أنه عادةً ما يكون الملاذ الأخير.

5. قم بتنويع مدخراتك التقاعدية.

على الرغم من أن بيع مشروع تجاري هو إحدى طرق تمويل التقاعد، إلا أن العديد من الخبراء يحذرون من مخاطر الاعتماد فقط على الأموال الناتجة عن البيع لتمويل سنواتك الذهبية.

بدلًا من ذلك، قم بتنويع خطط التقاعد الخاصة بك عن طريق فتح حساب توفير تقاعدي واحد أو أكثر في أقرب وقت ممكن. يمكن أن تأتي خيارات خطة التقاعد هذه في شكل SEP IRAs، أو SIMPLE IRAs، أو 401 (ك) للعاملين لحسابهم الخاص أو مجموعة من أنواع الخطط هذه.

"ازن وضع التدفق النقدي الحالي مع الضريبة الحالية وقال تود: "الوضع وأهداف التخطيط للتقاعد على المدى الطويل". "جميع خطط التقاعد تحقق شيئًا مختلفًا بعض الشيء، لذا من المهم اتخاذ قرار مستنير عند وضع الخطة. على سبيل المثال، في عام 2021، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 6000 دولار في حساب IRA التقليدي أو Roth (و1000 دولار إضافية إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا). ومع ذلك، في SEP IRA، يمكنك المساهمة بنسبة 25% من أرباحك بما يصل إلى 58000 دولار، وهو أعلى بكثير."

قد تحتاج أيضًا إلى أخذ أي موظفين في الاعتبار. قال تود: "تتطلب بعض الخطط، مثل SEP IRA وSIMPLE IRA، أن تقوم بمساهمات في خطط التقاعد لموظفيك كل عام تساهم بها في حسابك الخاص". "على النقيض من ذلك، لا يمكن إعداد منفرد 401 (ك)، والذي يشار إليه عادةً باسم منفرد K، إلا لأصحاب الأعمال وأصحاب المشاريع المنفردين الذين ليس لديهم موظفين باستثناء الزوج."

كيفية البدء

تأكد من إعداد حسابات التقاعد والادخار الخاصة بك وتمويلها. إذا كنت ترعى خطة تقاعد لموظفيك، فتأكد من أنك تساهم في ذلك أيضًا، واستثمر تلك الأموال للحصول على عائد. فكر في فتح حسابات توفير أو استثمار منفصلة خارج حسابات التقاعد حتى تتمكن من توفير المال دون قفله أو الحاجة إلى دفع الضرائب على عمليات السحب لاحقًا. ابحث عن المعاشات التقاعدية أو الأقراص المضغوطة التي يمكنك تدرجها لتزويدك بدخل منتظم بمجرد ترك العمل.

خذ التقاعد خطوة بخطوة.

إذا كان التنقل بين مدخرات التقاعد يبدو وكأنه بشكل ساحق، اعمل مع مستشارك المالي لإنشاء خطة تضعك على المسار الصحيح للتقاعد دون المساس بتدفقك النقدي الحالي أو أسلوب حياتك.

إن أفضل شيء يمكن لأي صاحب عمل صغير القيام به لضمان تقاعد مريح هو أن ابدأ التخطيط مبكرًا.

قال تود: "لا تماطل". "حتى لو كنت تشعر كما لو أنه ليس لديك الوقت للجلوس والتفكير في خطة التقاعد الخاصة بك، اجعلها أولوية. سوف تشكرك نفسك في المستقبل."