حماية عملك من المسؤولية
تقع الحوادث، سواء كنت تستعد لها أم لا. إحدى الطرق لحماية أعمالك الصغيرة ضد ما لا مفر منه هي الحصول على تأمين للشركات الصغيرة. أفضل طريقة لاختيار التأمين المناسب لعملك هو التعرف على الخيارات المتاحة أمامك. لقد قمنا بتجميع قائمة تضم 26 نوعًا من أنواع التأمين التجاري التي يمكنك وضعها في الاعتبار.
تتمثل بعض أكبر مخاطر التأمين التي تواجهها الشركات في اختراق البيانات، وتلف الممتلكات، وتكاليف رأس المال البشري، ومشاريع البناء، وأخطاء الخدمة المهنية.
ما هو التأمين التجاري؟
التأمين التجاري هو أحد أشكال إدارة المخاطر المستخدمة لحمايتك وحماية شركتك من الخسارة المالية في حالة وقوع حادث أو أزمة. وفقًا لروري ديفاين، المدير التنفيذي للتكنولوجيا في Gro.Team، من المهم للشركات أن تتقدم بطلب للحصول على التأمين لأنه سيساعد في تغطية التكاليف المرتبطة بأضرار الممتلكات ومطالبات المسؤولية.
"إذا لم يكن لديك تأمين تجاري، قال ديفين لـ Business News Daily: "إذا كنت مالكًا، فقد تواجه خطرًا حقيقيًا للغاية يتمثل في الاضطرار إلى الدفع من جيبك مقابل الأضرار الباهظة والمطالبات القانونية ضد شركتك". "اعتمادًا على التكلفة، قد يؤدي هذا إلى إغلاق عملك فعليًا بدون تأمين، مما يعني أنه على الرغم من أنك قد لا تحتاج إلى المطالبة بالتأمين في كثير من الأحيان، إلا أن استخدامًا واحدًا فقط قد يؤدي إلى دفع تكلفة التأمين لنفسها على الفور."
يساعد التأمين التجاري على حمايتك من الخسارة المالية في حالة وقوع حادث مثل تلف الممتلكات أو المطالبة بالمسؤولية.
حماية عملك من المسؤولية
بعض أنواع التأمين التجاري الأكثر أهمية حمايتك من المسؤولية. يعتمد نوع تأمين المسؤولية الذي تحتاجه على عملك والخدمات التي تقدمها.
دعونا نستكشف بعض الأنواع الشائعة من تأمين المسؤولية.
تأمين المسؤولية العامة
يعد تأمين المسؤولية العامة، المعروف أيضًا باسم تأمين المسؤولية التجارية أو التجارية، تغطية أساسية لـ مطالبات مختلفة، بما في ذلك الإصابات الجسدية، وأضرار الممتلكات، والإصابات الشخصية أو الإعلانية، والمدفوعات الطبية، والعمليات المكتملة للمنتجات، والأضرار التي لحقت بالمباني المستأجرة لك.
يجب أن يكون لدى كل صاحب شركة صغيرة أو مقاول شكل من أشكال تأمين المسؤولية العامة. عند شراء تأمين الشركات الصغيرة ومقارنة السياسات، ضع في اعتبارك أن أسعارك ستعتمد على الميزات المحددة لشركتك.
سياسة أصحاب الأعمال (BOP)
إذا كنت تريد تأمين المسؤولية العامة و تغطية الممتلكات، يمكنك تجميعها معًا في بوليصة تأمين أصحاب الأعمال، والمعروفة أيضًا باسم BOP. يوفر BOP تغطية المسؤولية عن إصابة العملاء وأضرار الممتلكات والمطالبات المتعلقة بالمنتج، بالإضافة إلى تغطية المباني التجارية والممتلكات المنقولة.
تتضمن العديد من BOPs أيضًا تغطية انقطاع الأعمال، والتي تدفع إيراداتك المفقودة إذا أغلقت بسبب مطالبة مغطاة. يعد نوع التغطية هذا مثاليًا لأصحاب الشركات الصغيرة ومتوسطة الحجم مثل المطاعم ومحلات البيع بالتجزئة وتجار الجملة. ضع في اعتبارك أن تأمين BOP لا يغطي موظفيك.
تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI)
غالبًا ما تستفيد الشركات الصغيرة التي تضم موظفين من تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف. يحميك هذا النوع من التأمين إذا رفع أحد الموظفين دعوى ضدك بسبب التأديب أو إنهاء العمل غير المشروع، أو التحرش الجنسي، أو التمييز، أو التقييم المهمل، أو خرق عقد العمل، أو سوء إدارة مزايا الموظف، أو التسبب غير المشروع في الاضطراب العاطفي.
تقدم بعض شركات التأمين EPLI كتغطية مستقلة، بينما تقدمها شركات أخرى كمصادقة على ميزان المدفوعات الخاص بها. ستعتمد شروط وأحكام سياستك على التغطية التي تختارها. يلعب نوع عملك وعدد الموظفين وعوامل الخطر المختلفة دورًا في تكلفة EPLI.
تأمين المسؤولية المهنية
تأمين المسؤولية المهنية، المعروف أيضًا باسم الأخطاء والسهو ( تأمين E&O) يحمي الشركات التي تقدم خدمات احترافية. غالبًا ما تستخدم الشركات B2C تغطية E&O للحماية من المطالبات التي تفيد بأن خدماتها تسببت في ضائقة مالية أو إصابة جسدية للعملاء.
التأمين ضد سوء ممارسة الأطباء هو نوع شائع من تأمين المسؤولية المهنية. يعد هذا النوع من التأمين ضروريًا أيضًا لمقدمي الخدمات المحترفين مثل المستشارين والمستشارين الماليين. تختلف تكاليف تأمين المسؤولية المهنية حسب الصناعة والمهنة. على سبيل المثال، من المحتمل أن يدفع الطبيب أكثر من تكلفة الاكتساب.
تأمين المسؤولية المهنية للمقاولين
إذا كان عملك في مجال التصميم والبناء أو إدارة الإنشاءات، فيجب عليك شراء شكل من أشكال التأمين على المسؤولية المهنية للمقاولين. تحمي هذه التغطية المهنيين من أخطاء البناء أو الخسائر المتكبدة عند تصميم المبنى وهندسته وتشييده. ويمكنه أيضًا حمايتك من الأخطاء التي يرتكبها موردو الطرف الثالث المرتبطون بالمشروع.
تأمين مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والمسؤولين (D&O)
إذا كان لشركتك مجلس إدارة أو شركة اللجنة الاستشارية، تريد تأمين D&O. يحمي هذا التأمين أصول مديريك ومسؤوليك إذا تمت مقاضاتهم شخصيًا بسبب أفعال غير مشروعة في إدارة الشركة (على سبيل المثال، عدم الامتثال لقوانين مكان العمل، أو الاحتيال، أو سرقة الملكية الفكرية، أو تحريف أصول الشركة، أو إساءة استخدام أموال الشركة).
تأمين مسؤولية الإدارة
تأمين مسؤولية الإدارة هو مزيج من التغطيات المستخدمة لحماية الشركات الخاصة والعامة وغير الربحية لمختلف التعرضات على مستوى مجلس الإدارة. إنه يحمي من مخاطر إدارة الأعمال ويتم شراؤه من قبل المؤسسات التي لديها مجلس إدارة. تتضمن حزمة تأمين المسؤولية الإدارية النموذجية تغطية مسؤولية ممارسات التوظيف والمسؤولية الائتمانية ومسؤولية المديرين والموظفين.
تأمين مسؤولية المنتج
يوفر تأمين مسؤولية المنتج المزيد من الحماية والأمان مقارنة بضمان المنتج القياسي أو يضمن. تحمي هذه التغطية عملك إذا تسبب المنتج في ضرر أو إصابة لطرف ثالث، أو إذا كان عملك يواجه دعوى قضائية متعلقة بالمنتج. على سبيل المثال، إذا كان منتجك يحتوي على بطارية ليثيوم اشتعلت فيها النيران، مما أدى إلى إصابة المستهلك، فيمكنهم مقاضاتك. يغطيك تأمين مسؤولية المنتج في هذه الحالة.
ملاحظة المحرر: هل تبحث عن تأمين المسؤولية المناسب لشركتك؟ املأ الاستبيان أدناه ليتصل بك شركاؤنا البائعون بشأن احتياجاتك.
يمكن لكل شركة تقريبًا الاستفادة من حماية المسؤولية، مثل بوليصة أصحاب الأعمال، أو تأمين المسؤولية الإدارية، أو تأمين المسؤولية المهنية، أو تأمين مسؤولية المنتج. .
حماية الممتلكات والمعدات الخاصة بشركتك
تعد ممتلكات شركتك أمرًا ضروريًا لعملياتك، وقد يكون إصلاح أي ضرر لأي ممتلكات غير مؤمن عليها مكلفًا. يمكن لأنواع التأمين على الممتلكات المختلفة حماية المباني أو السيارات أو المعدات الأخرى. يعتمد نوع التغطية التي تحتاجها على العقار الذي تمتلكه أو تستأجره.
التأمين على الممتلكات التجارية
يحمي التأمين على الممتلكات التجارية أصولك المادية (المبنى والمعدات والمخزون والأدوات والأثاث). والممتلكات الشخصية) ويغطي الخسائر المالية الناجمة عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات نتيجة للحريق أو السرقة أو الخسارة.
تتراوح تغطية التأمين على الممتلكات من الأساسي إلى الشامل (وتعكس مقاييس التسعير ذلك)، على الرغم من أن الشركات الصغيرة ومتوسطة الحجم ذات الأصول المادية تحتاج عادةً إلى شكل من أشكال هذه التغطية. ما لم تكن تمتلك عقارًا تجاريًا خاصًا بك بشكل كامل (بمعنى عدم وجود امتياز أو رهن عقاري ضده)، سيطلب منك المُقرض الحصول على هذه التغطية.
تأمين أصحاب المنازل
إذا كان لديك منزل الأعمال التجارية أو الممتلكات التجارية المخزنة في منزلك، تحقق من التغطية التجارية بموجب تأمين أصحاب المنازل الخاص بك. غالبًا ما يوفر تأمين أصحاب المنازل تغطية محدودة فقط (على سبيل المثال، 2500 دولار) للممتلكات التجارية أو المعدات المخزنة في منزلك، وبعض السياسات لا تغطي الممتلكات التجارية على الإطلاق.
يجب على أولئك الذين لديهم أعمال تجارية من المنزل أن يسعوا إلى الحصول على تغطية أعمال أكثر شمولاً من خلال إقرار سياسة أصحاب المنازل أو سياسة الأعمال التجارية من المنزل. كما هو الحال مع التأمين على الممتلكات التجارية، سيطلب المُقرض سياسة أصحاب المنازل حتى يتم دفع الرهن العقاري.
تأمين مستأجري الأعمال
يعد تأمين مستأجري الأعمال ضروريًا للشركات العاملة في واحد أو أكثر من المساحات المستأجرة. . وسوف يغطي الحوادث داخل الفضاء، بما في ذلك الحرائق والفيضانات والحوادث والأضرار التي لحقت بالمباني أو الممتلكات بسبب الكوارث الطبيعية. يغطي هذا النوع من التأمين العديد من الأشياء التي تغطيها وثائق التأمين الأخرى، ولكن بالنسبة للمساحات المستأجرة على وجه التحديد.
التأمين الشخصي على السيارات
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتقود سيارتك الشخصية لأغراض تجارية، فقد تتم تغطيتك بموجب تأمين السيارة الشخصي الخاص بك. إذا كنت تمتلك سيارتك أو شاحنتك أو شاحنة صغيرة وتستخدمها في بعض الأحيان فقط للعمل، فقد تتمكن من التزلج من خلال التأمين الشخصي القياسي على السيارات المخصص للاستخدام التجاري. ومع ذلك، إذا كنت تدير مركبة مملوكة للشركة، أو كانت سيارتك مخصصة للعمل، أو كنت بحاجة إلى تغطية أعلى، فقد تحتاج إلى بوليصة تأمين على السيارات التجارية.
التأمين على السيارات التجارية
التأمين التجاري على السيارات يشبه التأمين على السيارات الشخصية؛ إنه يحمي سياراتك أو شاحناتك أو شاحناتك الصغيرة في حالة حدوث ضرر أو إصابة أو مطالبات بالمسؤولية. ومع ذلك، يوفر التأمين على السيارات التجارية تغطية إضافية، بما في ذلكتعرض الممتلكات والمسؤولية للمقطورات، وتعرض التحميل والتفريغ، وتغطية المركبات المستأجرة، وتغطية المركبات غير المملوكة، وحدود التغطية الأعلى.
من المحتمل أن تحتاج إلى هذا النوع من التأمين على السيارات إذا كان لديك مركبات تستخدم لأغراض تجارية، أو شاحنات قلابة، أو شاحنات سحب، أو كاسحات ثلج، أو مقطورات نصف أو تجارية، أو مركبات تتجاوز قيمتها 10000 رطل، أو مركبات مزودة بمعدات أعمال مثبتة ( على سبيل المثال، صناديق الأدوات أو السلالم).
إذا كانت شركتك تدير أسطولًا من المركبات، فاتبع أفضل الممارسات التالية للامتثال لصحة وسلامة الأسطول لتقليل المخاطر.
النفقات العامة للأعمال (BOE) التأمين
إن تأمين النفقات العامة للأعمال، والمعروف عمومًا باسم تأمين نفقات الأعمال، يسير جنبًا إلى جنب مع تأمين العجز الخاص بك. يغطي تأمين بنك إنجلترا تكلفة إدارة عملك (استنادًا إلى النفقات الفعلية، بما في ذلك فواتير الخدمات ورواتب الموظفين) إذا أصبحت معاقًا ولم يعد بإمكانك تشغيل عملك. ومع ذلك، فإن تأمين بنك إنجلترا لا يدفع راتبك (كصاحب عمل) أثناء تواجدك خارج العمل.
يعد هذا النوع من التأمين عملية شراء قياسية لشركات المحاماة الصغيرة والممارسات الطبية وشركات الهندسة المعمارية والمحاسبة.
حماية المديرين التنفيذيين والموظفين لديك
يعد فريقك أحد أهم أصول شركتك. من الضروري أن يكون لديك تغطية تأمينية تحميك أنت وموظفيك. يعتمد نوع التأمين الذي تحتاجه عليك وعلى فريقك (والمتطلبات القانونية). تعرف على أنواع التأمين الشائعة المتوفرة لحمايتك وحماية فريقك.
تعويضات العمال
يغطي تأمين تعويضات العمال، المعروف أيضًا باسم شركات العمال أو شركات العمال، التكاليف الطبية. وجزء من الأجور المفقودة للموظف الذي أصيب بمرض أو إصابة متعلقة بالعمل. إذا قبل الموظف فوائد شركات العمال، فإنه يتخلى عن قدرته على مقاضاة شركتك بسبب المرض أو الإصابة. غالبًا ما يكون هذا التأمين مطلوبًا بموجب القانون.
تأمين الدخل ضد العجز
يشبه التأمين ضد العجز تعويضات العمال من حيث أنه يغطي بشكل مؤقت الأجور المفقودة للموظف إذا كان غير قادر على العمل بسبب إعاقة. ومع ذلك، فإن التأمين ضد العجز سيغطي الإصابات أو الأمراض التي حدثت أثناء العمل أو خارجه، في حين أن شركات العمال تغطي فقط القضايا المتعلقة بالعمل. هذا النوع من التأمين مطلوب أحيانًا بموجب القانون.
تأمين الشخص الرئيسي
يساعد تأمين الشخص الرئيسي، المعروف أيضًا باسم تأمين الرجل الرئيسي أو تأمين المرأة الرئيسية، على تعويض الإيرادات المفقودة بسبب الوفاة من أحد المسؤولين التنفيذيين الرئيسيين في عملك. يدفع عملك القسط بينما يكون الشخص الرئيسي على قيد الحياة ثم يجمع استحقاقات الوفاة بعد وفاته. يمكن أن تكون هذه المزايا ضرورية لمواصلة تشغيل نشاطك التجاري أو العثور على شخص ما لملء دوره.
عندما يموت المؤسسون، غالبًا ما تواجه الشركات وقتًا صعبًا لمواصلة العمليات. من الضروري لرواد الأعمال إنشاء خطة لاستمرارية العمل حتى تتمكن الشركة من الاستمرار في الازدهار في حالة حدوث الأسوأ.
التأمين على الحياة
يمكنك أنت وأي أعضاء آخرين في عملك الحصول على تأمين على الحياة سياسة. وهذا مشابه للتأمين على الشخص الرئيسي، حيث يوفر للمستفيد المساعدة المالية في حالة وفاتك. إن وجود تأمين على الحياة يمكن أن يمنحك راحة البال بأن وفاتك لن تشكل عبئًا ماليًا على عائلتك أو شركاء العمل.
حماية عملك من الكوارث
إذا وقع عملك ضحية لكارثة غير متوقعة، فستحتاج إلى التأمين. يمكن لكارثة واحدة أن تكلف شركة غير مؤمن عليها أكثر مما تستحقه الشركة، مما يؤدي إلى خسارة مالية لا يمكن إصلاحها ودعاوى قانونية. لحماية عملك، ستحتاج إلى مجموعة من التأمين ضد الكوارث.
التأمين ضد انقطاع الأعمال
يعد التأمين ضد انقطاع الأعمال، المعروف أيضًا باسم تأمين دخل الأعمال، أحد أكثر أنواع التأمين شيوعًا التغطية التي تحتاجها معظم الشركات الصغيرة. في حالة وقوع كارثة (مثل الحريق أو الفيضانات أو السرقة أو انهيار المبنى أو حادث السلطة المدنية) وكان مطلوبًا من عملك إيقاف العمل لفترة من الوقت، سيساعد التأمين ضد انقطاع العمل في تغطية الدخل المفقود أو نفقات التشغيل مثل الرهن العقاري أو الإيجار وسداد القروض والضرائب والرواتب. يمكن دمج التأمين ضد انقطاع الأعمال في BOP الخاص بك.
لإعادة بناء عملك بعد وقوع كارثة طبيعية، تواصل بشفافية مع العملاء، وكن مرنًا ورحيمًا مع الموظفين والموردين.
الجريمة الشاملة التأمين
يمكن للتأمين ضد الجرائم أن يحمي عملك من الخسارة المالية بسبب النشاط الإجرامي، بما في ذلك الاحتيال على الكمبيوتر وتحويل الأموال، وخيانة الأمانة لدى الموظفين، والتزوير والتغيير، وخسارة الأموال والأوراق المالية، وسرقة ممتلكات عملائك. إذا كان لديك موظفين أو تعمل بمعلومات حساسة، فستحتاج إلى شكل من أشكال التأمين ضد الجرائم. قبل شراء بوليصة التأمين، تأكد من أن مقدم الخدمة يغطي مجال عملك.
تأمين الائتمان
يمكن للشركات الصغيرة التي لديها قروض أو بطاقات ائتمان شراء تأمين ائتماني، المعروف أيضًا باسم تأمين حماية الدفع. يضمن التأمين الائتماني استمرار سداد المدفوعات في حالة حدوث صدمة مالية (مثل الوفاة أو العجز أو البطالة). على عكس التأمين ضد العجز، فإن التأمين الائتماني لا يدفع لصاحب العمل؛ إنه ببساطة يدفع للمقرضين ما تدين به.
التأمين السيبراني
في العصر الرقمي، تعد حماية تكنولوجيا شركتك أمرًا ضروريًا. يجب أن تسعى الشركات الصغيرة إلى الحصول على تأمين إلكتروني للحماية من الخسائر الناجمة عن الهجمات الإلكترونية مثل برامج الفدية والفيروسات وانتهاكات البيانات. يمكن أن يشمل التأمين الإلكتروني التأمين ضد اختراق البيانات (وهو أمر مفيد لمساعدة الشركات الصغيرة على التعافي) والتأمين ضد المسؤولية الإلكترونية (الموجه نحو الشركات الكبيرة التي تحتاج إلى مزيد من التغطية).
للتعافي من اختراق البيانات، فكر في الاحتفاظ بالطب الشرعي خبير يمكنه العثور على المعدات والبيانات وتحليلها لتقييم ما حدث ومنع الانتهاكات المتكررة.
تأمين سحب المنتج
إذا أرسل عملك منتجًا معيبًا ويحتاج إلى استرجاعه من السوق، يمكن أن يساعدك تأمين سحب المنتج ماليًا على القيام بذلك. عادةً ما يكون هذا التأمين ضروريًا للشركات المصنعة لتغطية تكاليف الاستدعاء المتعلقة بإخطار العميل والشحن والتخلص.
التأمين البحري الداخلي
يمكن للشركات الصغيرة التي لديها ممتلكات تجارية منقولة شراء تأمين بحري داخلي لحماية معداتها أو منتجاتها أو موادها أثناء نقلها عبر الشاحنات أو القطار. على الرغم من أن كلمة "بحري" تشير إلى الماء، إلا أن هذا التأمين يغطي فقط النقل البري، بالإضافة إلى الممتلكات التي يتم تخزينها مؤقتًا بواسطة طرف ثالث.
التأمين المظلي التجاري
للحصول على طبقة إضافية من الحماية ، يمكن لأصحاب الأعمال البحث عن تأمين شامل. يغطي التأمين المظلي التجاري (المشابه للتأمين المظلي الشخصي، ولكن مع حدود أعلى للسياسة) تكلفة المسؤولية الإضافية التي تتجاوز حدود السياسة الأساسية، مثل المسؤولية العامة أو التأمين التجاري على السيارات. على الرغم من الإشارة إليه في كثير من الأحيان بالتبادل مع تأمين المسؤولية الزائدة، إلا أن التأمين المظلي التجاري يمكن أن يغطي في بعض الأحيان المطالبات التي لن تغطيها السياسة الأساسية بطريقة أخرى.
التأمين ضد الكوارث
إذا كان عملك معرضًا لخطر الفيضانات أو الأعاصير أو الزلازل أو أنواع أخرى من الكوارث الطبيعية، فيجب عليك الحصول على تأمين ضد الكوارث. هذه السياسات مخصصة لأنواع الكوارث التي تتعرض منطقتك لها. على سبيل المثال، يجب على الشركات في كاليفورنيا أن تفكر في التأمين ضد الزلازل بسبب الاحتمالية العالية لحدوث زلزال. على الرغم من أن هذه السياسات قد تكون باهظة الثمن، إلا أنها ضرورية لحماية عملك من الكوارث التي من المحتمل أن تحدث في منطقتك.
قم بحماية عملك من الخسائر الناجمة عن الكوارث المادية والتكنولوجية باستخدام سياسات مثل التأمين ضد انقطاع الأعمال والتأمين الإلكتروني.
اختيار مجموعة من أنواع التأمين
لا يوجد نوع تأمين واحد يلبي احتياجات كل شركة – ستحتاج إلى مجموعة من خطط تأمين الأعمال بناءً على موقعك وشركتك ومجال عملك. قال Alex Roje، الشريك في Lathrop GPM، إنه يجب على كل صاحب شركة صغيرة تقييم احتياجاته والتزاماته المحددة لتطوير المجموعة التي تحمي أعماله بشكل أفضل.
"ضع في اعتبارك أنواع المسؤوليات أو المشكلات التي تجعلك مستيقظًا في الليل ، ثم اجلس مع وسيط تأمين يتمتع بحسن السمعة والخبرة وناقش معه خطة لتغطية هذه الأمور، وللحصول على تقييم للتغطيات الإضافية التي قد تحتاجها.
بمجرد تحديد ذلك نوع التغطية التي تحتاجها، اختر خطة تأمين شاملة (أو أساسية) بما يكفي لتتناسب مع المخاطر والمسؤوليات المرتبطة بها. قال روجي إن التسعير لا ينبغي أن يكون المحرك الوحيد لمنتجات التأمين التي تشتريها.
وقال روجي: "إن الخيار الأرخص ليس دائمًا هو الخيار الصحيح". "ربما تشتري نسخة بينتو من التغطية عندما تكون في حاجة فعلًا إلى سيارة فيراري، أو على الأقل تويوتا."
قارن تغطية شركات التأمين وتكاليفها باستخدام أداة عرض أسعار التأمين على الأعمال التجارية عبر الإنترنت.
كيفية اختيار التأمين على الأعمال التجارية
اختيار وثائق التأمين على الأعمال التجارية الصغيرة التي يحتاجها عملك يمكن أن تكون مهمة شاقة. إليك كيفية التنقل في هذا العالم وتحسين اختيارك:
تعليقات
إرسال تعليق